Nota que atesta se o consumidor é bom pagador ajuda quem está bem na foto a obter financiamentos com juros mais baixos. Confira dicas de melhorar o desempenho
Você sabe o que é “score de crédito”? Trata-se de uma pontuação calculada de acordo com o pagamento de suas contas, como empréstimos bancários, cartão de crédito e boletos de água, luz e telefone.
As informações são fornecidas, em grande parte, via Cadastro Positivo — um banco de dados alimentado por instituições autorizadas pelo Banco Central. O resultado tem como objetivo sinalizar ao mercado se uma pessoa é ou não boa pagadora.
— A pessoa pode nunca ter feito a consulta do seu score, mas se tem mais de 18 anos e Cadastro de Pessoa Física (CPF) tem uma nota sendo formada por como consome e efetua pagamentos. E isso vai afetar o fornecimento de créditos para ela: seja o limite do cartão ou a concessão de financiamento imobiliário — explica a professora de Economia da Fundação Getúlio Vargas (FGV) Carla Beni.
O Cadastro Positivo reúne informações de contas pagas em dia, mas também de atrasos e negativações. Embora seja possível pedir a retirada do próprio nome deste banco de dados, é importante considerar que isso não ajuda a obter novos créditos, uma vez que as instituições ficam sem parâmetro do risco da operação.
Quem calcula?
Segundo o Banco Central, cinco birôs têm permissão para calcular score no país: Boa Vista, Serasa, SPC Brasil, Quod e TransUnion Brasil. Os três primeiros são os principais. Cada um tem uma fórmula de cálculo, e pode inclusive convidar o consumidor a compartilhar mais dados, como de contas bancárias, para melhorar a análise de seu perfil.
O GLOBO traz abaixo dicas para melhorar o seu score e, consequentemente, as condições de negociação, como taxa de juros, em solicitações de crédito às instituições financeiras. Atitudes como a quitação de uma dívida ou evitar simulações repetidas de empréstimo, sem necessidade, podem impactar na sua pontuação. Não há mágica, no entanto.
Cuidado com golpes
Assim, ao ler promessas de aumento de score na internet, é preciso ter cuidado.
— Em momentos de vulnerabilidade, as pessoas caem em muitos golpes deste tipo: um botão para aumentar o seu score ou mesmo um curso que promete ensinar a aprender a aumentar o score. As pessoas pagam e o serviço não existe — alerta Amanda Castro, gerente da Serasa.
Não há como pagar para aumentar o score de crédito, e as dicas seguras de hábitos a melhorar para impactar a pontuação estão nos sites oficiais de cada birô autorizado.
Vale lembrar que, embora importante, o score de crédito não é a única informação que pode ser considerada pelas instituições financeiras na concessão de crédito, alerta Ciro Burgos, professor de Ciências Contábeis do Centro Universitário UniDomBosco:
— É importante ir até a instituição onde pretende buscar o crédito e conversar com o agente sobre toda a sua situação. Você pode ter uma aplicação financeira que não está contabilizada no score, por exemplo, ou fornecer informações de renda ou patrimônio que podem ser indicadores da evolução financeira — orienta.
Veja dicas para melhorar sua nota
- Contas em dia: É indispensável, para ter um bom score, pagar em dia todos os compromissos: fatura do cartão, parcela de empréstimo ou financiamento, contas de energia e telefone;
- Nada de dívidas: Evitar que uma dívida seja negativada ou, caso aconteça, quitá-la logo;
- Cadastro positivo: O Cadastro Positivo guarda informações de pagamentos em dia, mas também de dívidas. É possível retirar o nome desse banco de dados. Essa medida, porém, pode prejudicar a pontuação, já que os birôs ficam sem parâmetro para calcular o risco do consumidor;
- Renegociação rápida: Renegociar uma dívida é um primeiro passo para melhorar o score, embora não apague imediatamente o registro de um atraso;
- Atividade recente: Em geral, hábitos dos últimos 12 meses são os mais importantes para o cálculo do score;
- Pagar em dinheiro não conta: Pagamentos em lojas feitos em dinheiro não geram informações para o score de crédito. Uso de cartões ajuda a traçar perfil;
- Como são as classificações: No Serasa, de 0 a 500 pontos, a chance de obter crédito é baixa. A partir de 501 é boa e, acima de 701, excelente. No SPC Brasil, cliente de alto risco tem score até 399. O médio risco vai de 400 a 599. Baixo risco, a partir de 600, melhorando a partir de 800. No Boa Vista, pode ser difícil conseguir crédito com nota abaixo de 549. A partir de 700, as condições melhoram;
- Como é calculado o ‘score’: No Serasa, contratos de crédito dos últimos 12 meses determinam mais de metade da nota. Registro de dívidas pagas ou pendentes compõe 33%. Consultas ao CPF e tempo de relacionamento com instituição financeira têm 6%, cada. No SPC Brasil, os pesos são: negativações (30%), solicitações de crédito (20%), contratações de crédito, telefonia e energia (20%), pagamento de compromissos de crédito, telefonia e energia (30%). O Boa Vista não abre sua fórmula;
